住宅ローンの返済ができないときはどうする？リスクと救済措置を解説

マイホームを購入する場合に役立ってくれるのが、目的別ローンに分類される住宅ローンです。
目的別ローンは用途が限定されているものの、金利が抑えられており、月々の支払いの負担を減らす上で役立ってくれます。
もっとも、何らかの理由でローンの返済が難しくなることもあるでしょう。
今回は、住宅ローンの返済ができないときどうするか、救済措置とともに競売を避けるための対処法もご紹介します。

支払いが困難になった場合のリスク

金融機関からの評価は下がる恐れがありますが、支払いが1回滞った段階で大きな問題が起こることはありません。
2か月以上支払いが滞れば、督促状が自宅に届くこととなるのが普通です。
督促状が届いた段階で対応できれば良いのですが、さらに2か月ほど支払いが滞ると、金融機関は保証会社に一括返済を求めます。
保証会社とは、債務者がローンを返済できない場合に代わりに支払いをおこなう会社のことです。
金融機関は保証会社からローンの残額を受け取ることとなりますが、これにより債務者の支払いの義務が消えるわけではなく、今度は保証会社のほうに支払いをおこなわなければいけません。
もっとも、このような状況では債務者は支払いできないのが普通なので、保証会社はお金を回収するために自宅を競売にかけようとするケースが多く、自宅が誰かに買われてしまい、行き場をなくすというのが最悪のシナリオです。

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金融機関の救済措置

住宅ローンを手掛ける金融機関では何らかの救済措置を用意しているのが普通です。
支払いができない場合はまず金融機関に相談してください。
救済措置の内容としては、一定期間に限り元金を据え置き、金利のみを支払うようにする対応がよくおこなわれます。

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競売を避けるための対処

支出を減らす努力をおこないつつ、救済措置を利用して住宅ローンの支払いを続けていくことを目指しましょう。
しかし、それでも支払いが困難になることもあり得るのが実情です。
支払いが困難な状況に陥った場合は、いずれやってくる競売を待つのではなく、自宅の任意売却の実現に努めてください。
競売より任意売却のほうが高く売れる可能性が高く、また裁判所により情報が告知される競売とは異なり、プライバシーも守られます。
ただし、任意売却には金融機関の同意が必要なので、必ず任意売却をおこなえるとは限りません。
とはいえ、競売には転居の時期を考慮してもらえないなどのさまざまなデメリットが存在するので、まずは任意売却を検討するのが良いでしょう。

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まとめ

最悪のシナリオを避けるため、住宅ローンを利用する場合はしっかり返済の計画を立てるようにしてください。
一応、救済措置や任意売却という対処法はあるものの、これらを利用せずに済むのが理想的な姿です。
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